Desde el 20 de noviembre, las normas francesas de crédito al consumo abarcan los minipréstamos, el pago a plazos y los préstamos de hasta 100 000 €. Qué cambia, qué derechos del prestatario ya se aplican y qué hacer si no se puede pagar

La reforma del crédito al consumo en Francia entra en vigor el 20 de noviembre de 2026. Service-public.gouv.fr la señala en una noticia actualizada el 27 de octubre de 2026. La reforma se compone de varios textos: la ordonnance n.º 2025-880 de 3 de septiembre de 2025, que incorpora al derecho francés la directiva europea 2023/2225, y tres decretos de 2026 (n.º 2026-105, 2026-643 y 2026-719). El objetivo declarado es una mejor protección del consumidor y evitar el surendettement, es decir, la deuda que un hogar ya no puede soportar.

Qué préstamos quedan ahora cubiertos

Las normas protectoras del crédito al consumo se amplían a préstamos que antes quedaban fuera de ellas:

• los préstamos gratuitos o con costes insignificantes;
• los minipréstamos de menos de 200 €;
• los préstamos cortos, de menos de 3 meses y con costes insignificantes, en forma de pago a plazos o pago diferido;
• los préstamos de entre 75 000 € y 100 000 €;
• los arrendamientos con opción de compra (LOA).

Las tarjetas de débito diferido (débit différé) siguen excluidas.

En la práctica: fraccionar una compra en plazos o pagar más tarde también es crédito, y ahora queda sujeto a las normas sobre información y verificación de la solvencia.

Qué cambia para los prestatarios

• Publicidad. Debe ser «clara, leal y no engañosa» y llevar la mención «Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé !» («¡Atención! Un crédito cuesta dinero y debe devolverse»). Queda prohibido destacar lo fácil que es obtener un préstamo.
• Información precontractual. Su contenido y su forma están más regulados: el coste total del crédito, las consecuencias de los impagos y las vías de reclamación.
• Solvencia. Los prestamistas pueden, con carácter facultativo, consultar el fichero nacional de incidentes de pago, incluidos los préstamos pequeños. Según el decreto de agosto de 2026, un banco debe poder demostrar cómo evaluó la situación del prestatario.
• Ayuda en caso de dificultad. Un prestamista puede advertir a un cliente de problemas financieros; los clientes en dificultad son derivados, de forma gratuita, a servicios de asesoramiento sobre deudas independientes del banco.
• Desistimiento y reembolso anticipado. El plazo de desistimiento se amplía si el prestamista incumplió sus obligaciones de información, y el reembolso anticipado recibe condiciones preferentes. La noticia no da cifras para ninguno de los dos casos.

Lo que ya se aplica: 14 días para desistir

Según la página de service-public sobre los contratos de crédito al consumo (consultada el 7 de agosto de 2024):

• la oferta de préstamo es gratuita y sus condiciones están garantizadas durante 15 días desde el día en que se recibe;
• tras la firma, se dispone de 14 días naturales para desistir; con el contrato se entrega un formulario de desistimiento desprendible;
• el desistimiento también anula los contratos vinculados, como el seguro del préstamo, y el prestamista no puede exigir ningún pago durante ese plazo;
• si el dinero ya se ha entregado, debe devolverse a más tardar 30 días después de enviar el desistimiento, con los intereses por el tiempo en que se dispuso de él, y sin penalización adicional;
• para importes superiores a 3 000 €, la ficha de solvencia debe ir acompañada de documento de identidad, justificante de domicilio y justificante de ingresos.

Este último punto suele sorprender a quienes acaban de llegar: conviene reunir con antelación el justificante de domicilio en Francia y de ingresos.

Si devolver las cuotas resulta imposible

La página de service-public sobre las dificultades de reembolso (consultada el 5 de diciembre de 2025) enumera las opciones:

1. Seguro del préstamo. Si la póliza cubre la causa (por ejemplo, enfermedad o pérdida del empleo), la aseguradora puede pagar las cuotas. Conviene contactarla de inmediato: algunos contratos fijan plazos para presentar la reclamación.
2. Negociar con el prestamista: una pausa, una reducción temporal o un plazo más largo. El prestamista no está obligado a aceptar, y el contrato puede prever un coste por ello.
3. Un plazo de gracia judicial. El tribunal judiciaire puede suspender o reducir los pagos hasta por 2 años; durante ese tiempo no se devengan penalizaciones por demora.
4. Un expediente de surendettement ante la comisión de la Banque de France, para dificultades graves y duraderas. Una vez abierto el procedimiento, los acreedores no pueden iniciar ejecuciones.

Si se dejan de pagar cuotas, el prestamista puede exigir de una vez todo el saldo pendiente, más una penalización limitada al 8 % de dicho saldo. Desde la primera cuota impagada, debe informar al prestatario de los riesgos, del importe adeudado y de las formas de regularizar la situación. Las consultas de consumo se dirigen a RéponseConso de la DGCCRF: 0809 540 550 (no es un número de tarificación especial).

Esto es una visión general de las normas, no un asesoramiento personal. Las condiciones de cada préstamo deben comprobarse en el propio contrato y en las páginas de service-public.