Суд ЕС: при фишинге банк сначала возвращает деньги, а о «грубой небрежности» клиента спорит потом. Что во Франции делать, если с карты или счёта ушли деньги, и какие тут сроки

Что произошло

2 ноября 2026 года Service-public.gouv.fr опубликовал разбор решения Суда Европейского союза (CJUE) от 15 октября 2026 года о возврате денег жертвам фишинга.

Дело польское. Женщина продавала вещь на онлайн-площадке. Мнимый покупатель прислал ссылку, похожую на площадку, а через неё она попала на поддельную копию сайта своего банка и ввела там логин и пароль от онлайн-банка. Мошенник перевёл себе около 700 € (3 000 злотых), получив код подтверждения из SMS через ту же поддельную страницу. На следующий день она сообщила о мошенничестве в банк и в полицию. Банк отказал в возврате: по его мнению, клиентка проявила «грубую небрежность» (négligence grave) и не уберегла средство платежа.

Что решил суд

По разбору Service-public, суд опирается на европейскую директиву о платёжных услугах (2015/2366):

• банк обязан вернуть сумму неавторизованной операции, как только узнал о ней, — не позднее конца следующего рабочего дня. Грубой небрежности клиента среди оснований для отказа нет;
• переложить убыток на клиента банк может, но только после возврата. Исключение — серьёзное подозрение, что мошенничает сам клиент; его банк должен письменно обосновать перед национальным надзорным органом;
• доказывать грубую небрежность должен банк — в суде, если он решит взыскивать деньги с клиента.

Иначе говоря: сначала вернуть, потом спорить. Во французском праве немедленный возврат неавторизованной операции предусмотрен статьёй L133-18 Code monétaire et financier — на неё ссылается Национальный институт потребления (INC).

Главная оговорка: «неавторизованная» операция

Решение касается операций, на которые плательщик не давал согласия: деньги списал мошенник, получивший доступ к карте или счёту. Оно не касается так называемых «авторизованных» мошенничеств — когда человек сам делает перевод под давлением, например «советника из банка». Это различие стоит держать в голове с первой минуты: от него зависит, на какие правила вообще можно опираться.

Что делать, если деньги ушли

Порядок по страницам Service-public (F34800) и INC:

1. Сразу заблокировать карту (faire opposition): по номеру своего банка или по межбанковскому номеру 0892 705 705 (0,35 € в минуту плюс цена звонка). Затем, по рекомендации INC, подтвердить блокировку заказным письмом с уведомлением, указав номер блокировки.
2. Оспорить операции в банке и попросить возврат. Сохранить номер обращения.
3. Собрать доказательства: само сообщение, скриншот поддельного сайта, номер телефона, адрес страницы.
4. Заявить на платформе Perceval (через service-public.fr со входом по FranceConnect), если данные карты использовали без ведома владельца. Платформа выдаёт подтверждение, которое прикладывают к запросу в банк. Кражу самой карты Perceval не принимает.
5. Подать жалобу (plainte) в комиссариат или жандармерию либо письменно прокурору.
6. Проверить другие онлайн-аккаунты, сменить пароли и включить двухфакторную защиту.

О попытке фишинга по SMS или звонку на мобильный можно сообщить на номер 33 700; о подозрительных письмах — в Signal Spam, о подозрительных ссылках — в Phishing Initiative.

Сроки во Франции

По данным INC (статьи L133-18, L133-23 и L133-24 Code monétaire et financier):

• действовать нужно «без промедления» после того, как обнаружили операцию, и не позже 13 месяцев с даты списания — для платежей внутри Европейской экономической зоны. Для платежа за её пределами — 70 дней, договором срок можно продлить до 120;
• банк должен вернуть не только сумму, но и связанные с ней расходы, в том числе проценты за овердрафт и сборы за платёжные инциденты;
• если клиент умышленно или по грубой небрежности не выполнил свои обязанности, возврата может не быть, — но доказывать это должен банк. INC приводит пример: в 2020 году Кассационный суд счёл грубой небрежностью ответ на письмо с явными признаками подделки.

Типичная ошибка — ждать, «пока банк сам разберётся», или не оспаривать операцию, решив, что после собственной оплошности возврат не положен. Решение суда ЕС как раз о том, что такая оплошность сама по себе не позволяет банку тянуть с возвратом. Это общие правила, а не оценка конкретной ситуации: в спорном случае имеет смысл обратиться к юристу или в ассоциацию потребителей.

Фон

Для недавно приехавшего риск выше: сообщения о «возврате денег», «срочной оплате», «проблеме с доставкой посылки» или «угрозе безопасности счёта» приходят на ещё непривычном языке, и отличить настоящее от подделки труднее. Совет Service-public простой: не переходить по ссылкам и не сообщать личные и банковские данные в ответ на неожиданное сообщение.