С 20 ноября правила потребкредита распространяются на мини-кредиты, оплату частями и займы до 100 000 €. Что меняется, какие права у заёмщика есть уже сейчас и что делать, если платить нечем

20 ноября 2026 года во Франции вступает в силу реформа потребительского кредита. Об этом напоминает service-public.gouv.fr в заметке, обновлённой 27 октября 2026 года. Реформа собрана из нескольких текстов: ордонанса № 2025-880 от 3 сентября 2025 года, который переносит во французское право европейскую директиву 2023/2225, и декретов 2026 года (№ 2026-105, № 2026-643 и № 2026-719). Цель, по словам источника, — лучше защитить потребителей и предотвращать surendettement, то есть неподъёмную долговую нагрузку.

Какие кредиты попадают под правила

Защитные правила потребкредита распространяются на займы, которые раньше оставались в стороне:

• бесплатные кредиты или кредиты с незначительными расходами;
• мини-кредиты меньше 200 €;
• короткие кредиты сроком меньше 3 месяцев с незначительными расходами — в виде оплаты частями или отсроченного платежа;
• кредиты от 75 000 до 100 000 €;
• аренда с правом выкупа (LOA).

Карты с отложенным списанием (débit différé) по-прежнему исключены.

Практический смысл: оплата покупки частями или с отсрочкой — это тоже кредит, и теперь на неё распространяются правила об информации и проверке платёжеспособности.

Что меняется для заёмщика

• Реклама. Она должна быть «ясной, честной и не вводящей в заблуждение» и содержать фразу «Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé !» («Внимание! Кредит стоит денег, и его нужно вернуть!»). Делать упор на то, как легко получить кредит, запрещено.
• Информация до подписания. Её объём и форма регулируются строже: стоимость кредита целиком, последствия неуплаты, способы обжалования.
• Проверка платёжеспособности. Кредитор может — по желанию — сверяться с национальным реестром инцидентов по погашению и для небольших займов. По декрету от августа 2026 года банк должен уметь показать, как он оценивал положение заёмщика.
• Помощь в трудностях. Кредитор может предупредить клиента о финансовых проблемах; клиентов в трудностях бесплатно направляют в независимые от банка службы консультаций для должников.
• Отказ и досрочное погашение. Срок отказа удлиняется, если кредитор не выполнил обязанности по информированию; для досрочного погашения предусмотрены льготные условия. Конкретных цифр в заметке нет.

Что действует уже сейчас: 14 дней на отказ

По странице service-public о договоре потребкредита (проверена 7 августа 2024 года), правила такие:

• предложение кредита выдаётся бесплатно, и его условия гарантированы 15 дней с момента вручения;
• после подписания есть 14 календарных дней, чтобы отказаться от кредита; к договору прилагается отрывной бланк для отказа;
• при отказе отменяются и сопутствующие договоры, например страховка; в течение этого срока кредитор не может требовать платежей;
• если деньги уже получены, их возвращают не позднее 30 дней после отправки отказа вместе с процентами за время пользования — без дополнительной неустойки;
• для суммы свыше 3 000 € к анкете о платёжеспособности прикладывают удостоверение личности, подтверждение адреса и доходов.

Для недавно приехавшего последний пункт бывает препятствием: подтверждения адреса и доходов во Франции стоит собрать заранее.

Если платить становится нечем

По странице service-public о трудностях с погашением (проверена 5 декабря 2025 года), варианты такие:

1. Страховка кредита. Если договор страхования покрывает причину (например болезнь или потерю работы), страховщик может платить взносы. Связываться с ним стоит сразу: в некоторых договорах есть сроки заявления.
2. Переговоры с кредитором — отсрочка, временное снижение платежей, растягивание срока. Кредитор не обязан соглашаться, и это может стоить денег по условиям договора.
3. Отсрочка через суд. Tribunal judiciaire может приостановить или уменьшить платежи максимум на 2 года; в это время не начисляются пени за просрочку.
4. Досье о surendettement в комиссию Banque de France — при серьёзных и долгих трудностях. После открытия процедуры кредиторы не могут продолжать принудительное взыскание.

При неуплате кредитор может потребовать сразу весь остаток долга и неустойку не больше 8 % от остатка. С первого инцидента он обязан сообщить заёмщику о рисках, сумме долга и способах урегулирования. Вопросы потребителей принимает DGCCRF — RéponseConso: 0809 540 550 (номер не платный).

Это общий обзор правил, а не персональная консультация. Условия конкретного кредита стоит сверять с самим договором и страницами service-public.