Сбой Revolut 20 октября: чем техническая авария отличается от краха банка и как во Франции защищены деньги на счёте

Что случилось

Во вторник, 20 октября, примерно с 8:15 утра Revolut признал масштабный сбой. Пострадали клиенты в нескольких странах Европы, во Франции в том числе: не проходили оплаты картой, переводы и снятие наличных, не работал вход в приложение и на сайт. Компания извинилась, сообщила, что техническая команда восстанавливает работу и что деньги и данные клиентов в безопасности. Причину и сроки восстановления она на тот момент не назвала. Текущее состояние сервисов Revolut показывает на своей странице статуса.

Ниже — о том, что из этого следует для любого, кто держит деньги в онлайн-банке.

Сбой и крах банка — разные вещи

Когда не работает приложение, деньги не исчезают: на счёте они числятся по-прежнему, просто временно нет доступа. Государственная гарантия вкладов рассчитана на другой случай — défaillance, когда банк не может вернуть клиентам деньги. Тогда вклады выплачивает фонд гарантирования. Во Франции это Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).

Что предусматривают правила

По данным FGDR:

• Потолок — 100 000 € на одного клиента в одном банке. Все счета клиента в этом банке (текущий, накопительные, PEL, CEL, Livret Jeune) суммируются.
• Livret A, LDDS и LEP гарантирует государство, отдельно от общего потолка: тоже до 100 000 € на клиента в одном банке.
• Совместный счёт по умолчанию делится поровну между владельцами, если в договоре не сказано иное.
• Выплата — не позже чем через 7 рабочих дней.
• Онлайн-банки защищены так же, как обычные. Но если один банк работает под несколькими брендами, потолок в 100 000 € считается один раз на весь банк.

Три момента, которые иностранцы часто упускают

1. Не всякое «приложение со счётом» — банк. В FAQ FGDR перечислены средства, которые его гарантия не покрывает, и среди них — деньги в платёжных учреждениях и у эмитентов электронных денег. Знать, к какой категории относится ваш сервис, важно до того, как держать в нём крупную сумму.

2. Банк из другой страны ЕЭЗ защищён фондом своей страны. FGDR указывает: клиентов французских филиалов банков, у которых головной офис в другой стране Европейской экономической зоны, гарантирует фонд страны головного офиса. Потолок по общеевропейским правилам тот же, но заявку будет рассматривать иностранный фонд.

3. Как проверить свой счёт. У банков, которые входят в FGDR, есть «code établissement» — первые 5 цифр в RIB. На сайте FGDR можно проверить, входит ли банк в фонд. Кроме того, банк обязан дать клиенту справку о гарантии вкладов (fiche d'information) до открытия счёта и затем присылать её раз в год. В ней указано, какой фонд защищает деньги. Это не реклама, а обязательный документ, и его стоит прочитать.

Что разумно сделать заранее

• Иметь второе платёжное средство — карту другого банка или немного наличных. Сбой одного банка не должен оставить вас без возможности оплатить продукты или билет.
• Не держать в одном месте больше потолка гарантии, если деньги крупные.
• Во время сбоя действовать только через официальное приложение или сайт. На звонки и сообщения «от службы поддержки» с просьбой назвать коды не отвечайте — как устроены такие схемы, мы разбирали в посте о мошенниках под видом «курьера от банка».
• Если счёт с иностранным IBAN, не забудьте про форму 3916 в налоговой декларации (у нас есть отдельный разбор).

Сбой Revolut — повод проверить, где лежат ваши деньги, кто их гарантирует и есть ли у вас запасной способ платить.